Цифровая грамотность в финансовой сфере

Личные финансы со «знаком качества»

Дорогие ребята!

Неделя финансовой грамотности детей и молодежи пройдет в Беларуси с 18 по 24 марта 2024 года. В рамках информационной кампании о финансах этого года мы хотим напомнить молодым людям некоторые простые истины, которые играют огромную роль в финансовом благополучии каждого человека.

В нашей стране имеется надежная система обеспечения финансового благополучия граждан – есть множество возможностей получить востребованную профессию, достойно зарабатывать и удовлетворять свои потребности, сберегать и инвестировать. Банковские вклады надежно защищены, пенсионная система и механизмы социальной поддержки населения работают бесперебойно. Это все обеспечивается государством для того, чтобы вы могли осуществлять свои мечты и планы, приносить пользу себе, своей семье, своей стране.

Но для того, чтобы эффективно пользоваться этими возможностями, нужны определенные знания, наличие соответствующих установок и, конечно, ежедневная практическая работа. Ваше финансовое благополучие зависит в первую очередь от обоснованности и рациональности принимаемых именно вами финансовых решений. Поэтому жить одним днем – не лучший вариант для человека. В ваших интересах и в пределах ваших возможностей – сделать так, чтобы всегда находились средства на сбережения, чтобы ваши вложения приносили доход, а все финансовые цели были реализованы.

Тематикой Недели финансовой грамотности 2024 года станет качество организации системы личных финансов – ”личные финансы со знаком качества“.2024 год объявлен в Беларуси Годом качества. Разберемся, как же качественно управлять своими финансами, какие личные качества помогут вам достичь и поддерживать финансовое благополучие. А поможет нам в этом дракончик Цмок, а также его друзья – брат и сестра Ваня и Соня. Цмок – дракон не простой, а финансовый – он родился на самом настоящем монетном дворе и многое знает о деньгах, почти все. Ребята как-то встретили Цмока по дороге из школы и позвали к себе домой. С тех пор Цмок живет с ними, рассказывает ребятам истории и помогает разобраться в финансовых вопросах. Цмок точно знает, что финансовое благополучие – это не просто наличие денег в кошельке, а целая система управления своими финансами, понимание своих финансовых целей, наличие знаний для принятия дальновидных решений, а главное – задел для сохранения качества вашей жизни в будущем. Цмок уверен, что за свое благополучие ответственен, прежде всего, сам человек. И никогда не поздно и не рано начать формировать привычки, которые позволят улучшить ваше финансовое благополучие. Предлагаем вместе с Соней и Ваней послушать рассказы Цмока и подумать, какие полезные финансовые привычки у вас уже есть, а какие стоит начать формировать прямо сегодня!

Привычка ставить финансовые цели

Одна из самых главных финансовых привычек – умение превратить желание в финансовую цель.

Ваня целый год мечтал о покупке велосипеда. Просить велосипед у родителей он не стал, потому что хотел купить его сам, накопив нужную сумму из карманных денег, которые ему выдают родители. Эта мечта так бы и осталась только мечтой, если бы Цмок не рассказал, чем отличается мечта от финансовой цели.

Итак, финансовая цель обязательно должна быть реалистичной, конкретной и иметь определенный срок для исполнения. Все просто – нужно ответить на три вопроса: что? сколько? и в какой срок?

Вот, например, если Ваня скажет: ”Я хочу купить велосипед“, это не цель, а желание, поскольку не определены ни время ее достижения, ни средства. Ваня руководствовался лишь собственным ”хочу“.

Цмок рассказал Ване, что если он скажет: ”Я хочу купить велосипед такой-то марки, стоимостью 600 рублей, через 5 месяцев“, то это будет правильно поставленная цель. Поскольку она конкретна и вполне реалистична при условии соблюдения определенной финансовой дисциплины.

А как быть, если желание не одно, а несколько? – спросите вы. Например, если хочешь и гироскутер, и роликовые коньки, и игровую приставку, и кое-что еще…Конечно, можно хотеть получить все и сразу, но вряд ли это реально. Надо определиться, что для вас важнее, ранжировать цели и последовательно их достигать. А еще с возрастом наши цели меняются вместе с нашими потребностями и приоритетами в жизни – как правило, цели становятся масштабнее, но и возможностей для их достижения появляется больше.

Чтобы определить, достижима ли ваша финансовая цель, задайте себе такие вопросы:

– Сколько денег у вас имеется на данный момент?

– Есть ли у вас долги или обязательства?

– Будут ли поступления постоянными или от случая к случаю?

– Есть ли у вас запас на случай непредвиденных расходов?

Правдивое представление о текущем положении финансов даст ведение бюджета.

Привычка вести учет доходов и расходов

Первым делом нужно определиться с тем, как вы будете вести учет денежных средств. Помощником в этом деле может стать мобильное приложение, таблица Excel или даже обычный блокнот. Традиционно в личном бюджете есть несколько разделов: доходы, расходы, обязательства по погашению долгов, планы по сбережению средств или их инвестированию.

Привычка вести личный бюджет будет работать, если вы станете фиксировать все свои доходы и расходы за выбранный период, например, за месяц. С доходами все понятно – обычно люди очень хорошо знают, сколько денег к ним поступает, а вот куда они уходят – зачастую остается непонятным. Поэтому важно фиксировать все свои расходы без исключения. Кстати, если вы оплачиваете свои расходы банковской платежной картой, то учет существенно упрощается – в личном кабинете интернет-банка можно увидеть, куда ушли деньги (название магазина, аптеки и так далее).

Далее сопоставляем доходы и расходы. Если доходы превышают расходы – значит, вы правильно планируете бюджет и можете использовать эту разницу, например, на планирование летнего отдыха или просто откладывать в свой финансовый резерв. Если же вы тратите все под чистую, то нужно тщательно оценить и, возможно, пересмотреть свои траты.

Для этого в конце месяца все расходы сводятся, группируются, и получается итог расходов за месяц в разбивке по статьям. На основании данных о расходах за несколько месяцев (один месяц ничего не даст) можно сделать выводы, в какой статье расходы завышены, а в какой – в норме. После изучения расходов по статьям нужно сделать вывод, где находятся главные резервы для экономии (в идеале их нужно найти в каждой статье).

Конечно же, для того чтобы влиять на свое финансовое состояние в лучшую сторону, надо работать над увеличением дохода.

Но и этого мало для успешного управления личными финансами. Чтобы успешно достигать свои цели, нужно научится составлять личный финансовый план.

Составляем личный финансовый план

Личный финансовый план – это стратегия достижения финансовых целей человека. Личный финансовый план состоит из четко определенных целей и финансовых расчетов для их достижения в определенный период времени.

Итак, Ванина цель сформулирована четко, в денежном выражении и с конкретными сроками – купить велосипед за 600 рублей не позднее, чем к лету…. У него есть 5 месяцев для достижения цели и 400 рублей в копилке. То есть ему нужно накопить 200 рублей за 5 месяцев. Значит нужно откладывать по 40 рублей в месяц. Каждую неделю мама дает Ване 20 рублей на карманные расходы, если 10 рублей отправлять в копилку еженедельно, то через пять месяцев у Вани будет новый велосипед!

Но есть и альтернативные варианты:

Вариант 1. Каждый месяц сберегать не 40 рублей, а 35, и приобрести велосипед чуть позже.

Вариант 2. Посмотреть, на чем можно сэкономить. Ведь мороженое можно купить в магазине и съесть его дома, а не идти в кафе.

Вариант 3. Каждый месяц сберегать по 30 рублей, а недостающую сумму одолжить у Сони.

Вариант 4. Поменять параметры цели. Например, присмотреть велосипед другой модели, чуть дешевле.

Вариант 5. Увеличить свой доход. Например, классно было бы подработать и получить дополнительную сумму денег. Конечно же, без ущерба для учебы. Вот родители предлагали Ване помогать им на ярмарке фермерских продуктов в выходные и получить за это 100 рублей. Может предложение еще в силе?!

Со временем у людей меняются приоритеты и возможности. Поэтому не забывайте постоянно обращаться к своему личному финансовому плану и вовремя вносить изменения.

Привычка говорить ”нет“ бездумным тратам

Соня очень любит ходить по магазинам и покупать что-нибудь. Именно ”что-нибудь“, потому что часто деньги тратились впустую, а на действительно нужные вещи могло уже и не хватить.

Так было, пока у них дома не поселился Цмок. Дракончик сразу научил Соню приемам, которые помогают противостоять уловкам маркетологов. И сказал, что привычка говорить ”нет“ бездумным покупкам позволит Соне сохранить деньги для чего-нибудь важного и действительно нужного. А для этого требуется завести следующие привычки:

Составлять список покупок. Зачастую люди совершают покупки спонтанно, что и становится основной причиной дыр в бюджете. Отправляясь в магазин, всегда нужно иметь список необходимых покупок, и придерживаться его.

Внимательно читать ценники. Обратите внимание, за какое количество (вес) товара указана цена. Реальная цена указана мелко в углу. Часто крупы и сахар расфасованы по 900 г вместо 1 кг, шоколад – по 90 г вместо 100 г, растительное масло – по 700 мл вместо 1 л.

Критически оценивать маркетинговые акции. Определяйте ”выгодность“ акционных предложений. Если вам не нужны новые джинсы, так как у вас их уже достаточно, может не стоит покупать еще ”две пары джинсов по цене одних“?

Делать паузы. Не стоит сразу бежать на кассу с понравившейся вещью. Лучше отложить покупку на некоторое время. И через отведенный срок снова задать себе вопрос: действительно ли эта вещь мне необходима?

Стремитесь к тому, чтобы вы управляли своими тратами, а не они вами. И всегда помните: сэкономил – считай, заработал!

Но как бы вы ни старались тратить рационально, все обстоятельства предусмотреть невозможно, поэтому при составлении личного финансового плана в него обязательно включают статью ”сбережения“. Но как сберегать эффективно?

Привычка сначала платить себе

Итак, накапливать средства – это качество очень нужное и полезное. Почему нужно сберегать деньги? Потому что сбережения:

– помогут совершить крупную покупку (и не придется объяснять папе и маме, чем один смартфон лучше другого, зачем нужен еще один новый рюкзак и почему кроссовки должны быть именно такой модели);

– принесут уверенность в завтрашнем дне (неприятности не будут казаться катастрофой, если в наличии есть некоторая сумма свободных средств);

– принесут вам дополнительный доход, если вы будете их инвестировать.

У нашего Цмока много полезных финансовых привычек, одна из них – это привычка ”в первую очередь платить себе“. Это и есть золотое правило сбережений Цмока: ”Сначала откладываем – потом тратим“.

Получил зарплату, стипендию или просто карманные деньги от родителей – отложил обычный процент. Получил незапланированную премию, денежный приз или подарок – можно отложить больше.

Откладывать только те деньги, что остались после всех расходов, – это большая ошибка. Привычка сначала ”платить себе“ должна основываться на приоритетности. Ведь самый главный человек в вашей жизни – это вы, и когда вы ”платите“ самому себе, то вкладываете деньги в свое благополучие.

Второй важный принцип, которому придерживается Цмок в деле сбережений – это регулярность. Выработав привычку делать сбережения регулярно, вы сможете гораздо легче откладывать деньги. Вносите деньги на сбережения не от случая к случаю, а по расписанию.

Как и в любом другом деле, в деле сбережения важно не переусердствовать. Не откладывайте слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая экономия нередко провоцирует срыв и полный отказ от сбережений. Поэтому, чтобы не потерять желание сберегать, откладывайте посильную сумму и будьте готовы делать это в течение длительного времени.

Но имейте в виду: если речь идет о крупных накоплениях, не стоит хранить их дома ”под матрасом“. Лучший вариант – отнести сбережения в банк.

Привычка не хранить деньги ”под матрасом“

Одним из самых распространенных и надежных способов сохранения сбережений являются банковские вклады – депозиты. Это когда вы приносите свои деньги в банк и разрешаете банку пользоваться ими какое-то время. Для этого с банком заключается договор, где банк подтверждает, что вернет деньги через определенное время, но не только ту сумму, которую вы ему одолжили, а ”с процентами“, то есть немного больше, чем у вас взял во временное пользование.

Есть такое явление – инфляция, или рост общего уровня цен. Покупательная способность денег со временем снижается, поэтому часть денег лучше хранить в банке. Там деньги защищены от инфляции, а могут еще и доход приносить.

Давайте сравним способы накопления денег.

Предположим, что Ване удалось накопить 600 рублей, но покупку он решил отложить до следующего сезона – на год. Где их лучше сберегать?

Вариант 1. Ваня положил в копилку в начале года 600 рублей, к концу года в копилке ровно 600 рублей и осталось. Однако за год цена на велосипед выросла на 5%, и велосипед стоит уже не 600 рублей, а 630 рублей. Поэтому денег, которые есть в копилке, на его покупку не хватит.

Вариант 2. Ваня положил свои накопления на банковский вклад на срок 12 месяцев под 14% годовых, и к концу года получил 684 рубля. Тех процентов, который выплатил банк, даже больше, чем за год ”съела“ инфляция.

И Ваня твердо решил пристроить эти деньги в банк, чтобы они приносили дополнительный доход. Но как выбрать банковский вклад? Цмок тоже это знает.

Как правильно выбрать банковский вклад

Чтобы выбрать банковский вклад, нужно изучить предложения разных банков и обратить внимание на следующее:

– вклады могут быть отзывными и безотзывными. Если вклад отзывный, вы сможете забрать его до окончания срока (на тех уловиях, которые прописаны в договоре). Безотзывный вклад досрочно забрать, скорее всего, не получится. Это можно сделать только с согласия банка и лишь в крайнем случае.

– срок депозита может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Поэтому, размещая деньги во вклад, подумайте, когда вы хотите получить их обратно. Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему процентная ставка.

– процентная ставка по вкладу может быть фиксированной (остается неизменной на протяжении всего срока депозита) или же переменной (может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения других  рыночных показателей, например, стафки рефинансирования Национального банка).

– условия вклада, важные лично для вас: будет ли к депозитному счету выпущена банковская платежная карточка, можно ли открыть вклад онлайн и пользоваться интернет-банкингом, какова минимальная и максимальная сумма вклада, возможно ли пополнение депозита, его пролонгация, есть ли капитализация процентов (когда проценты присоединяются к основной сумме вклада).

С 14 лет подросток уже может открыть депозит самостоятельно на свое имя. Если ребенку еще нет 14, то на его имя вклад могут открыть родители, родственники или знакомые.

Банковский вклад – это надежно! Государство гарантирует полную сохранность и 100% возврат гражданам денежных средств, размещенных во вклады.

Привычка обеспечивать пассивный доход

Допустим, вы накопили некоторую денежную сумму. Вы уже знаете, что, если деньги просто хранить дома, они постепенно теряют свою покупательную способность. Уберечь деньги от обесценения поможет банковский вклад. Но если мы заставим свои накопления ”работать“, то их можно не только сберечь, но и приумножить. Этот процесс – направление ”денег на работу“ с целью получения прибыли – является инвестированием.

Свободные деньги можно инвестировать в ценные бумаги (акции, облигации), драгоценные металлы, недвижимость. Или отдать их в доверительное банковское управление.

Конечно, инвестиции всегда предполагают определенный риск: есть вероятность не приумножить свои средства, а понести потери. Но если инвестициями грамотно управлять, тогда перспектива получить дополнительный доход вполне реальна.

Под инвестициями, как правило, понимают только вложения денег, но это не совсем так… Вот вы, ребята, также являетесь инвесторами. Получая знания в процессе обучения, вы инвестируете в свое образование, что в дальнейшем поможет найти работу, которая будет приносить вам доход.

Управляем финансовыми рисками

Следует помнить, что любые инвестиции – это риск. Наука о том, как защититься от рисков, называется управлением рисками, или риск-менеджментом. Вот главные правила управления финансовыми рисками:

Вкладывайте деньги только в те финансовые инструменты, механизм работы которых вам понятен. Нужно постараться получить как можно больше информации о том финансовом инструменте, который вы собираетесь использовать. Это поможет уберечь ваш капитал от заведомо невыгодных вложений и потерь.

Риск и доходность взаимосвязаны между собой и пропорциональны. Чем больше прибыль – тем больше риск. Помните: если вам обещают высокую доходность с низким (или нулевым) риском, то стоит насторожиться: скорее всего, это мошенничество. Соотношение риска и доходности должно быть оптимальным, и целью любого инвестора должно быть увеличение доходности при уменьшении риска.

Диверсифицируйте сбережения и инвестиции. ”Не кладите все яйца в одну корзину“ – эта народная пословица как нельзя лучше описывает принцип диверсификации вложений. Диверсификация – это распределение инвестируемых средств между несколькими не связанными друг с другом инвестиционными инструментами для снижения рисков. Также рекомендуется распределить инвестиции и во времени.

Учитесь управлять рисками и инвестируйте в свои знания и профессионализм!

. Что такое финансовая пирамида

Финансовая пирамида – это мошеннический проект, который имитирует выгодные инвестиции. Вот признаки финансовой пирамиды:

Обещание сверхвысокой прибыли. Помните: заявления о высокой прибыли, значительно превосходящей размеры ставок по банковским вкладам, – главный признак финансовой пирамиды.

Доход за счет привлечения новых вкладчиков. Условие ”пришел сам – приведи друга“ должно заставить инвестора усомниться в добросовестности финансовой организации. В большинстве случаев ставка на привлечение в ”сверхвыгодный“ проект всё большего количества новых участников заканчивается одним результатом: быстрым обогащением организаторов финансовой пирамиды и потерей всех вложенных средств остальными ее участниками.

Отсутствие прозрачности. Вряд ли стоит иметь финансовые отношения с компанией, которая ограничивает доступ к своим учредительным документам и финансовой отчетности, а информация о ее деятельности содержит размытые и непонятные формулировки.

Сомнительный договор. Стоит насторожиться, если вам дают возможность ознакомиться с договором лишь в момент перечисления денежных средств. Или договор составлен так, что никакой ответственности за возврат денег не предусмотрено. Любой договор обязательно надо читать очень внимательно. Если в нем множество сложных терминов, непонятных формулировок, большое количество вставок, написанных мелким шрифтом, – лучше не подписывать его.

Агрессивная реклама, постоянная мотивация к сотрудничеству. Не стоит поддаваться на громкие обещания и лозунги о финансовой независимости, свободе, заманчивых программах для инвестирования. Часто представители мошеннической схемы являются хорошими психологами и знают, на что надавить.

Помните, что за обещаниями большого и быстрого заработка часто скрываются мошенники, и вместо получения сверхдохода можно потерять свои заработанные деньги. Чтобы не стать жертвой финансовых мошенников, надо быть осторожным в денежных делах, внимательно читать документы, которые вам предлагают подписать, не поддаваться эмоциям и обещаниям о получении баснословного дохода.

Важно помнить, что, не прилагая никаких усилий, заработать большие деньги практически невозможно.

Привычка заимствовать разумно

Кредит может стать одним из способов достижения вашей финансовой цели. Но надо пользоваться им с умом. Что это значит? Рассказываем.

Если вы собираетесь взять деньги в долг, нужно отнестись к этому серьезно, поскольку получение кредита – это очень ответственное решение, принятие которого требует от человека ответственности и дисциплины.

Если вы решили обратиться за кредитом в банк, помните, что взятые в кредит деньги нужно вернуть банку через определенный срок и уплатить проценты за пользование ими. То есть вы должны быть уверены в том, что сможете вернуть банку деньги строго в соответствии с условиями договора и не оказаться в ситуации, когда платить по кредиту будет нечем.

Вот правила, которые помогут снизить риск попадания в кредитную ловушку:

– прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Может, проще немного подождать и накопить нужную сумму?

– долгосрочные кредитные решения должны приниматься на рациональном, а не эмоциональном уровне. Вы должны руководствоваться принципом ”могу – не могу“, а не ”хочу – не хочу“. Если не уверены в своих возможностях в будущем, от кредита лучше воздержаться.

– постарайтесь учесть все возможные риски. Подумайте, как будете рассчитываться с банком, если ваш доход снизится или у вас появятся какие-то важные расходы.

– посчитайте, во сколько в итоге вам обойдется купленная вещь. Возможно, оценив полную стоимость с учетом выплат по кредиту, вы решите отложить покупку и накопить на нее самостоятельно.

– не берите кредит в первом попавшемся банке: ознакомьтесь с условиями кредита и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия.

– прочитайте весь текст кредитного договора, сколько бы времени это ни заняло. Уточните все, что непонятно. При выборе кредита обратите внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования.

На что НЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ вообще брать в долг:

- для покупки товаров или услуг, в которых нет острой необходимости;

- для другого человека, например, друга или родственника, которому отказали в банке;

- ради инвестиций, даже если вам кажется, что доход, полученный за счет инвестиций, покроет все расходы по кредиту. Вы можете не получить запланированную доходность и денег не будет. А платить по кредиту все равно нужно.

Помните, подписав кредитный договор, человек соглашаетесь со всеми его условиями и принимает на себя обязательства.

Привычка мыслить критически

Критическое мышление – это способность анализировать, сравнивать, оценивать и обосновывать информацию, которая поступает к нам из разных источников.

Развивать критическое мышление нужно для того, чтобы сократить число ошибок и принимать более качественные решения, которые в конечном итоге сделают нашу жизнь лучше.

Вот советы, как развить критическое мышление.

1. Научитесь выделять главное. Навык выделения главного в информации помогает анализировать ее, делать выводы и составлять свое мнение.

2. Отличайте мнение от факта. Например, ”на улице идет дождь“ – это факт, на основе этой информации можно принять решение взять с собой зонтик. В то же время ”Ваня говорит, что пряники невкусные“ – это мнение. То, что Ваня не любит пряники, не значит, что они не понравятся и остальным. Так же и в финансовых вопросах. Например, ”1% в день – это 365% в год“ – это факт, а ”Ваня сказал, что сейчас хорошая ситуация, чтобы взять кредит“ – это мнение.

3. Перепроверяйте информацию. Чтобы принимать верные решения и составлять свое мнение, информацию нужно подтверждать фактами и изучать с разных сторон.

4. Будьте в курсе событий. Не игнорируйте информацию о новых мошеннических схемах. Да, мошенники постоянно совершенствуются, но чем больше вы узнаете, тем проще вам будет выделить закономерности и распознать признаки мошенничества. Со временем у вас сформируется привычка безопасного поведения.

И сейчас речь пойдет о распространенных схемах мошенничества у нас в стране.

Вишинг – выманивание информации по телефону

Иногда мошенники звонят по телефону или в мессенджере, чтобы завладеть вашими конфиденциальными данными и, в конечном счете, деньгами. Рассказываем, по каким основным признакам можно вычислить обманщиков. Итак, что должно насторожить:

– звонок с незнакомого номера;

– попытка напугать (например, вам говорят о какой-то неприятности) или обрадовать (например, сообщают о крупном выигрыше);

– призыв к незамедлительному действию (срочно перейти по ссылке, установить приложение, сообщить данные карточки или коды из уведомлений от банка);

– просьба сообщить конфиденциальную информацию (номер карточки, паспортные данные, пароли, сеансовые ключи и пр.).

Мошенники постоянно совершенствуют свои методы, придумывают новые легенды, невозможно выучить все их хитрости раз и навсегда – нужно просто быть начеку. Злоумышленники предлагают поучаствовать в ”операции по поимке преступника“, перевести деньги на ”безопасный счет“, чтобы защитить их от кражи, рассказывают о ”несчастьях“ с близкими, предлагают установить на компьютер или телефон какое-то приложение для безопасности и др.

Как обезопасить себя:

1. Никому не сообщайте никакую личную информацию.

2. Сохраняйте спокойствие и никогда не совершайте импульсивных действий под давлением.

3. Положите трубку и наберите официальный номер банка сами. Телефон банка можно найти на обратной стороне банковской платежной карточки или на официальном сайте банка.

Современные способы мошенничества основаны на доверии, поэтому навык распознавания мошеннических схем, доведенный до автоматизма – это один из наиболее важных для вашего финансового благополучия.

Фишинг – подозрительная ссылка

Злоумышленники могут создать поддельный сайт, очень похожий внешне на официальный сайт банка, магазина или какой-либо другой организации, а его веб-адрес будет отличаться всего одним или несколькими символами.

Мошенники надеются, что человек, ничего не подозревая, введет свои данные на таком сайте, а они получат их. Этот вид мошенничества так и называется – фишинг. То есть рыбалка, ловля на крючок. Так рыбаки-мошенники ловят на свою удочку невнимательных и доверчивых пользователей.

Для того чтобы заманить на поддельный сайт, мошенники используют социальные сети, смс или электронную почту. Иногда фишинговые сайты оказываются в первых строках поисковой выдачи в интернете. Мошенники применяют инструменты веб-маркетинга, чтобы продвигать свои фишинговые сайты.

Как обезопасить себя:

1. Проверьте адрес сайта.

2. Проверьте, имеет ли сайт безопасное соединение. Адрес сайта, через который вы хотите провести оплату, должен начинаться с ”https://“ и иметь пиктограмму в виде закрытого замка зеленого цвета. Этот замочек означает, что информация, которую вы вводите, передается через безопасный канал связи или через защищенное соединение.

3. Насторожить должны неправильное название организации, опечатки и ошибки, ”поехавшая“ верстка и др.

4. В любом случае надо быть очень осторожным, если запрашивается ваша личная информация.

Мошенники в социальных сетях

В социальных сетях также есть мошенники. Большинство онлайн-мошенников действуют по стандартной схеме: взламывают учетную запись пользователя в социальной сети и пишут его знакомым.

Чаще всего преступники просят отправить реквизиты банковской платежной карточки, якобы они хотят переслать вам деньги. Или же от имени вашего друга говорят, что попали в трудную ситуацию и просят перевести им деньги. Арсенал злоумышленников очень широк и предлоги бывают абсолютно разные. К примеру, они могут утверждать, будто их карточка заблокирована, или же давят на жалость: мол, срочно нужно оплатить операцию. Особенно изощренные могут даже подражать стилю общения человека, от лица которого отправляют сообщения, и еще больше входят в доверие. Если кто-то из друзей попадается на удочку и передает мошеннику свои личные данные, его деньги, скорее всего, будут украдены.

Человек, аккаунт которого взломали, может не подозревать о мошенничестве до того момента, когда не сможет войти в свой аккаунт, ведь пароль уже изменен.

Иногда киберпреступники и вовсе не затрагивают в своих сообщениях финансовые вопросы. Взломав страницу в соцсети, злоумышленник может попросить проголосовать в каком-нибудь конкурсе. Перейдя по ссылке в сообщении, пользователь попадает на поддельную (фишинговую) страницу, где необходимо ввести персональные данные.

Как обезопасить себя:

1. Свяжитесь с человеком, который просит у вас помощи, альтернативными способами и попросите прояснить ситуацию.

2. Установите двойную аутентификацию, когда вход в аккаунт подтверждается приходящим на телефон кодом. Такая двойная защита учетной записи оставляет взломщикам меньше шансов.

3. Используйте сложный пароль и не сохраняйте его в браузере.

4. Не пользуйтесь для входа в социальные сети чужими устройствами. Но если это все-таки необходимо, то надо проверять, не сохранились ли ваши данные на чужом устройстве.

5. Пользуйтесь антивирусным программным обеспечением и обновляйте его.

Не дайте подставить себя!

Злоумышленники могут вовлекать молодежь и подростков в преступные схемы с банковскими платежными карточками. Например, вам могут предложить заработать деньги, предоставив данные своей карты, чтобы на нее перевели деньги, а вы их сняли и кому-то передали. Имейте в виду, принимая такое предложение, вы становитесь соучастником преступления.

Подставных людей, которые задействованы в нелегальных схемах по выводу средств с банковских карт, называют дропами, или дропперами.

Преступники убеждают людей, что, например, они занимаются криптовалютой, а люди нужны, чтобы вывести заработанные на бирже деньги. Как правило, мошенники просят молодых людей оформить на себя банковскую карту и сим-карту, на которую приходят смс-оповещения от банка для подтверждения транзакций.

Как можно столкнуться с такими мошенниками:

– на сайтах и в каналах мессенджеров, посвященных поиску работы или подработки: мошенники могут как разместить свое объявление о ”непыльной подработке“ или откликнуться на ваше объявление;

– в объявлениях на столбах, в чатах и сообществах;

– когда мошенники платят уже существующим дропперам за то, что к ним приводят друзей.

Помните, что, вовлекаясь в такую схему, можно заработать не деньги, а уголовную ответственность!

Как себя обезопасить:

– никогда не соглашайтесь завести банковскую карту и сим-карту для кого-то другого (даже для очень близкого знакомого);

–не передавайте данные своих банковских карточек никому и не сообщайте пароли в переписке;

– не соглашайтесь на подобные предложения заработка от незнакомцев в сети.

Знак качества ваших финансов

Итак, ваше финансовое благополучие, дорогие ребята, как в настоящем, так и в будущем во многом зависит от принимаемых вами финансовых решений. Пусть ваши личные финансы всегда будут со знаком качества. Знак качества – это ваши знания, навыки и ежедневные финансовые привычки.

Давайте еще раз перечислим, какие действия и решения будут способствовать повышению нашего финансового благополучия.

– Постановка финансовых целей, регулярный учет и анализ всех доходов и расходов.

– Создание финансового резерва и сбережений.

– Создание источников пассивного дохода.

– Грамотное использование заемных средств для достижения своих финансовых целей.

– Оценка рисков и управление ими.

– Критическая оценка информации.

– Постоянное повышение своей финансовой грамотности.

Учиться финансовой грамотности никогда не поздно!

 

 

В рамках недели финансовой грамотности  прошли мероприятия: «Азбука денег». Учащиеся узнали, как ответственно относиться к деньгам, какова их ценность, как правильно сберегать и расходовать свои средства. Ребята получили ответы на многие вопросы:

-Почему невозможно покупать все, что хочется?
-Кто печатает деньги?
-Почему у разных стран разные деньги?
-Как менялись белорусские деньги?

Современный мир невозможен без денег. Знания о деньгах являются очень важными, так как люди пользуются деньгами почти каждый день, рассчитываются ими за покупки и услуги, с их помощью стремятся реализовать свои мечты.

С учащимися 3 –х классов было проведено внеклассное мероприятие по финансовой грамотности "Путешествие в страну финансовой грамотности".  Учащиеся решали проблемные ситуации, отгадывали загадки, участвовали в экономических играх. Расширялись представление детей о необходимости рационального использования денег, провелась беседа о том, откуда берутся деньги, для чего они нужны, как  составить семейный бюджет.  Узнали новые слова, такие как бюджет, бартер, кредит, заем, банкомат и др., о современных технологиях в банках.

С целью формирования ответственного поведения в области экономических отношений  в 6,7,9 –х классах прошла викторина «Финансовая грамотность». Ребята узнали,  где и когда появились первые деньги в мире и на территории Беларуси,  как разумно распоряжаться карманными деньгами, планировать расходы, беречь бюджет  и уберечься от мошенников.

На уроке финансовой грамотности в 5-х классах  учащиеся  составляли для себя правила финансовой грамотности, поговорили про бюджет, карманные деньги, во что лучше инвестировать. Отгадывали загадки, рассказывали про свои будущие материальные мечты и методы их реализации.

Мероприятие «Создай бюджет, добейся цели» в 8,10,11-х классах  было направленно на повышение финансовой грамотности. Это дело важное и нужное, ведь важно начинать прививать самые азы финансовой грамотности именно среди детей и подростков, чтобы несколько лет спустя, вступая в самостоятельную жизнь, они смогли бы пользоваться финансовыми инструментами для улучшения собственного достатка.

20 марта 2023 года с традиционного удара в колокол на Белорусской валютно-фондовой бирже стартовала Неделя финансовой грамотности детей и молодежи, был дан старт проведению образовательных мероприятий по финансовой грамотности для молодых людей по всей Беларуси.

Целью этой информационной кампании является просвещение в вопросах финансовой грамотности и помощь молодежи в овладении навыками рационального финансового поведения.

В течение недели банки, лизинговые организации, страховые компании и другие участники финансового рынка откроют свои двери для молодых людей, расскажут об особенностях своей работы, проведут интересные онлайн и офлайн мероприятия. Все привычки, сформированные в детстве, останутся с молодыми людьми на всю жизнь. Именно поэтому важно именно в юном возрасте познакомиться с правилами рационального финансового поведения. Навыки в сфере финансов помогут во взрослой жизни умело распоряжаться своими доходами, планировать бюджет, пользоваться предлагаемыми на рынке финансовыми инструментами, что позволит в полной мере реализовать свои возможности и обеспечить личное финансовое благополучие. Большое количество материалов: презентации, финансовые игры, тесты, видео и др. можно найти на сайте http://www.fingramota.by

Неделя финансовой грамотности детей и молодежи

(Global Money Week- 2022)

С 21 по 27 марта 2022г в Республике Беларусь прошла Неделя финансовой грамотности детей и молодежи ((Global Money Week- 2022) под девизом «Все о разумном заимствовании» . Наша школа не осталась в стороне. В понедельник наши ребята приняли участие в церемонии торжественного открытия Недели  финансовой грамотности детей и молодежи (Global Money Week- 2022) под девизом «Все о разумном заимствовании», на котором ознакомились с биржевой презентацией. Мероприятие проходило в онлайн формате на платформе Microsoft Teams.  В течении недели у нас была оформлена выставка в библиотеке с подборкой соответствующей литературы, распечаткой дополнительной информации, актуальная информация была размещена на школьном сайте в рубрике «Цифровая грамотность в финансовой сфере». Урок «Дети и деньги» и конкурс рисунков «Мир денег» прошел в начальной школе. Рисунки учащихся были размещены в рекреациях школы. Для учащихся 5-6 –х классов было организовано внеклассное мероприятие  «Деньги счет любят», для учащихся 7-11 классов прошло общешкольное мероприятие «Учись, играй, зарабатывай» в виде игры-квеста со станциями: «История денег», «Кредит и кредитная история», «Лизинг-что это?» и т.д.. Учащаяся 11 класса Пантюшина Екатерина участвовала в конкурсе видеоблогеров «Деньги имеют значение». Неделя была насыщена мероприятиями, актуальной информацией, новыми знаниями и умениями.

 

Все о разумном заимствовании

Дорогие друзья!

С 21 по 27 марта 2022 г. в Республике Беларусь проходит Неделя финансовой грамотности детей и молодежи (Global Money Week – 2022) под девизом «Все о разумном заимствовании».

Тематический акцент Недели финансовой грамотности детей и молодежи в 2022 году сделан на разумном (рациональном) заимствовании. Почему вам важно познакомиться с вопросами рационального заимствования уже сегодня? Потому что все привычки, в том числе и финансовые, формируются у человека с детства. Сформированные в юном возрасте навыки помогут вам во взрослой жизни умело пользоваться предлагаемыми на рынке финансовыми инструментами, что значительно расширит границы ваших жизненных возможностей и позволит с успехом заботиться о своем благосостоянии.

Денежные вопросы действительно имеют значение. Все мы желаем жить в собственном уютном доме, красиво одеваться и ездить на современном автомобиле. Одни люди для того, чтобы ускорить момент приобретения желанных благ экономят и сберегают, другие – ищут дополнительный заработок, а третьи предпочитают руководствоваться призывами товаропроизводителей и продавцов: «Купи! Нет денег? – Возьми в долг и все равно купи!».

Далеко не все люди понимают, что деньги, взятые в долг, кроме удовлетворения наших потребностей несут и обязательства. И для того, чтобы кредит стал полезным финансовым инструментом, а не источником проблем, заимствование должно быть «разумным», или рациональным.

В некоторых случаях прибегать к кредитованию нецелесообразно. В связи с этим мы должны определиться – когда заимствование полезно, а когда следует избегать долгов. Итак, узнаем, как, где и когда можно взять деньги в долг.

Вы узнаете

Итак, сегодня вы узнаете о том, как рационально пользоваться инструментами заимствования.

В первую очередь мы расскажем о самой распространенной финансовой услуге, о которой многие уже, конечно, слышали – кредите. Речь пойдет о том, что кредит – это не какие-то легкие деньги, с помощью которых можно быстро решить любую проблему. Кредит нужно обязательно вернуть в определенный срок и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Для этого надо внимательно изучить условия кредитного договора до его подписания, оценить свои возможности, знать из чего состоят платежи.

Также вы узнаете, какие организации, кроме банков, могут помочь вам приобрести товар (имущество), если у вас нет такой суммы денег. Сегодня у нас есть альтернативный источник финансирования приобретения конкретных товаров – в том числе жилья и автомобилей – это лизинг. Чем он отличается от кредита, какие у него преимущества и недостатки, и как сделать правильный выбор?

Поговорим о том, где точно нельзя брать в долг. Брать деньги в долг у нелегальных кредиторов небезопасно – причем риски несет не только организация, занимающаяся противоправной деятельностью, но и сам клиент, который обращается за займом. Кроме того, это просто невыгодно.

Также обсудим, что такое кредитная история, какую информацию она содержит, как ее узнать, и почему ее лучше беречь смолоду?

Бывает и такое, что сегодня все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по долгам не представится затруднительным. Но жизнь – непредсказуемая штука, болезнь, потеря работы, снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать врасплох, и платить по кредиту станет нечем. Что же делать, если стало нечем платить кредит?

В этих вопросах постараемся разобраться, чтобы грамотное использование финансовых инструментов заимствования помогало вам в реализации ваших целей.

Что такое кредит?

Кредит (от лат. сreditum – «ссуда, долг») – денежные средства, предоставленные банком (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) на определенный срок и за установленную плату.

Из определения следует, что кредит обладает тремя характеристиками: срочностью, платностью и возвратностью.

Срочность означает, что выданные деньги должны быть возвращены в определенный срок. Для этого в кредитном договоре имеется график платежей, по которому кредитополучатель должен погашать кредит и уплачивать проценты за пользование выданными деньгами до полной выплаты всей суммы кредита.

Платность означает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату (в виде процента) за временное заимствование у него денег.

Возвратность предполагает, что переданные в долг деньги вернутся. Чтобы обеспечить возврат одолженных средств, банк использует разные механизмы. В первую очередь оценивает платежеспособность клиента (для этого он выясняет, каков размер дохода у человека, насколько он стабилен и др.). По некоторым кредитам банк может потребовать дополнительное обеспечение – залог или поручительство.

 Платежи по кредиту

Так, платежи по кредиту включают в себя следующие элементы:

основной долг, то есть это именно та сумма денег, которую выдал банк, и которую кредитополучатель должен вернуть. Этот параметр также может именоваться «сумма основного долга», «сумма кредита», «тело долга», «тело кредита»;

проценты или плата за пользование кредитом, которую кредитополучатель должен выплачивать банку за пользование деньгами банка.

Процентная ставка по кредиту может быть фиксированная или переменная:

при фиксированной ставке,размер процентов определяется в абсолютном числовом выражении и не изменяется в течение срока кредитного договора;

переменная годовая процентная ставка рассчитывается исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в том порядке, который согласован банком и кредитополучателем при заключении кредитного договора. Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Но если изменяется базовый показатель, к которому привязана процентная ставка, то она тоже меняется.

 Прежде чем брать кредит

Получение кредита – это очень серьезное решение, которое требует от человека ответственности и дисциплины. Если берете кредит, то должны быть уверены в том, что сможете вернуть банку деньги строго в соответствии с условиями договора, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Поэтому, перед тем как идти в банк, задайте себе несколько важных вопросов.

Нужна ли мне эта вещь в кредит? То есть надо критически оценить необходимость приобретения чего-либо в кредит, возможно, есть другие варианты покупки. Кредит надо брать на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накоплению.

У людей на различных жизненных этапах могут быть разные стремления: для одних – это покупка автомобиля, для других – получение образования. Свои финансовые цели всегда надо рассматривать с точки зрения разумности и стараться при этом быть дальновидными.

Могу ли я это себе позволить? Посчитайте, сколько составят выплаты по кредиту от суммы личного или семейного бюджета, а также оцените, сможете ли вернуть средства своевременно.

Все ли риски учтены? Подумайте, насколько стабильна ваша финансовая ситуация. Человек должен быть уверен, что если завтра, например, он лишится работы, то у него будут средства для внесения платежей по кредиту, а также деньги на текущие расходы, пока он не найдет новую работу. Именно поэтому, прежде чем брать кредит, необходимо убедиться, что в семейном или личном резервном фонде есть финансовый запас.

Во сколько в общей сложности обойдется купленная в кредит вещь? Посчитайте, сколько денег надо будет заплатить за пользование кредитом. Зная, сколько потребуется переплатить за выбранный товар или услугу, принять решение, брать кредит или нет, будет легче.

Когда точно не стоит брать в долг?

Мы проговорили, что деньги, взятые в долг, кроме удовлетворения наших потребностей несут и серьезные обязательства. Использование инструментов заимствования требует от человека взвешенного и внимательного подхода. Кредит может стать полезным помощником, если вы будете пользоваться им грамотно, и может навредить, если относиться к вопросам заимствования беспечно. На что не рекомендуется вобще брать в долг?

Как мы уже говорили, не стоит брать деньги в долг для покупки товаров или услуг, в которых нет острой необходимости. Например, если вы подумываете взять кредит на айфон последней модели или дизайнерскую сумку – то лучше отказаться от этой затеи. Другое дело, если вам необходим новый ноутбук для работы или учебы – гаджет будет приносить вам деньги в будущем, что в конечном итоге поможет покрыть расходы на его приобретение.

Кроме того, стоит отказаться от идеи кредитования, если получить деньги вас просит другой человек, которому отказали в банке.

Также нельзя брать в долг ради инвестиций, даже если вам кажется, что доход, полученный за счет инвестиций, сможет с лихвой покрыть проценты по заемным средствам. Ведь инвестиции – это дело рискованное. Вы можете не получить запланированную доходность и денег не будет. А платить по кредиту все равно нужно.

Не стоит брать на себя такие обязательства, если у вас нет стабильных источников дохода либо если предполагаемый платеж будет занимать слишком значительную часть вашего ежемесячного бюджета.

Сделать правильный выбор

Если, еще раз, оценив все «за» и «против», вы приходите к выводу, что деньги в этой ситуации все-таки нужны, и принимаете решение брать кредит в банке, то вам следует придерживаться следующих шагов:

– рассмотреть предложения разных банков. Условия кредитования, в том числе и процентные ставки по кредитам, в разных банках могут отличаться. Можно воспользоваться сайтами-агрегаторами, которые объединяют кредитные предложения разных банков по указанным вами параметрам. Полезными также могут быть кредитные калькуляторы, которые можно найти в том числе на таких сайтах;

– в случае если какие-то условия или моменты непонятны, надо не стесняться и обращаться к сотрудникам банка за разъяснениями;

– выбрать то, что подходит именно вам: размер кредита, размер процентов, срок, способ погашения, требования по залогу и поручительству;

– внимательно изучить кредитный договор перед подписанием. Для тщательного анализа договора надо постараться по возможности взять типовую форму кредитного договора домой и не спеша ознакомиться с условиями, устанавливающими обязательства и ответственность.

Кредитный договор

Договор содержит много положений и детально описывает все варианты взаимодействия банка с кредитополучателем. Изучая договор, важно уметь анализировать основные условия, предлагаемые банком. Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия. Рассмотрим их подробно.

Сумма кредита. Это размер кредита, который банк решает выдать, исходя из степени возможного риска и платежеспособности клиента. Сегодня белорусы имеют возможность получать кредиты только в белорусских рублях.

Срок кредита. В кредитном договоре прописывается срок, на который выдается кредит, и схема погашения основного долга.

Порядок предоставления и возврата кредита. Банк предлагает два варианта оформления кредита: в учреждении банка или через интернет, так называемый интернет-кредит (или онлайн-кредит). При оформлении этого пункта договора банк обязан предложить один из бесплатных способов предоставления и возврата кредита.

Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. Очень важное условие, поскольку чем выше ставка, тем больше будут выплаты по кредиту. При одной и той же процентной ставке  размер платежей может различаться в зависимости от способа погашения.

Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Для одной стороны (кредитополучателя) это в первую очередь своевременная выплата суммы основного долга и процентов, информирование об изменении персональной информации, содержащейся в договоре. Ответственность другой стороны (банка) в основном заключается в правильном исчислении процентов и соблюдении условий выдачи кредита.

Подписав кредитный договор, человек тем самым соглашается со всеми прописанными условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению. Поэтому, прежде чем сделать этот шаг, договор необходимо внимательно прочитать, обратив особое внимание на основные (существенные) условия.

Знай свои права

Полномочия Национального банка по регулированию кредитных отношений осуществляются путем утверждения правил, инструкций и других нормативных правовых документов. Некоторые из норм этих документов следует знать и потенциальным кредитополучателям, чтобы знать и защищать свои права. Итак, рекомендуем обратить внимание на следующее.

Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие). Но иногда можно встретить прочие платежи, которые не являются обязательными и не входят в размер процентов за пользование кредитом. Чаще всего они появляются по инициативе кредитодателя и становятся платой за определенные операции (например, страховые взносы по договору добровольного страхования; плата за оформление сделок, которые связаны с исполнением обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога и др.).

До заключения кредитного договора банк должен предоставить человеку, желающему получить кредит, письменную информацию об условиях кредитования, с которой тот должен ознакомиться под роспись. Форма и содержание текста являются одинаковыми для всех, при этом шрифт не должен быть слишком мелким, чтобы его смогли разобрать и прочитать все, даже люди с не очень хорошим зрением. Информация об условиях кредитования не должна превышать одного листа. График погашения ежемесячных платежей может оформляться отдельным приложением.

По запросу кредитополучателя банк обязан предоставлять ему по меньшей мере один раз в месяц бесплатно сведения о задолженности по основному долгу, сумме процентов, а также об иных обязательствах (неустойка (штраф, пеня).

Кредитополучатель также вправе требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Эта норма помогает уменьшить число случаев, когда неосведомленность граждан о наличии обязательств по кредитному договору приводит к возникновению просроченной задолженности.

При ненадлежащем исполнении клиентом обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. При этом в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.

Банк принимает решение

Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%.

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%.

Превышение указанных показателей является причиной отказа в предоставлении кредита, но банк вправе установить и более жесткие требования. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях.

Что такое кредитная история?

Как гласит известная пословица, «береги честь смолоду». То же самое относится и к кредитной истории.

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по кредитным сделкам. Кредитная сделка – это кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договор лизинга, договор факторинга, договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», лизинговыми, микрофинансовыми и специализированными организациями, а также посредством сервиса онлайн-заимствования.

Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним финансовые организации направляют в Национальный банк. Предоставленная информация отражается в кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).

Зачем и кому нужна эта информация? Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть).

Во многих странах кредитную историю человека проверяют даже и при устройстве на работу, аренде жилья. «Плохая» кредитная история не очень-то хорошо характеризует человека!

Что содержит кредитная история?

Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. Кредитный отчет содержит:

– персональные данные человека, сведения о заключенных кредитных сделках, а также сведения об исполнении обязательств по ним;

– перечень организаций, которые запрашивали вашу кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, и дату их запроса;

– ваш «кредитный рейтинг» (скорбалл), рассчитанный Национальным банком на основании анализа сведений, содержащихся в вашей кредитной истории.

 Как узнать свою кредитную историю?

Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам. Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, просто. Это можно сделать на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by). Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/). Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших населенных пунктов.

Можно обратиться лично с паспортом в Национальный банк или получить кредитный отчет по почте (в случае когда кредитный отчет предоставляется без уплаты вознаграждения).

Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. Кроме того, пользователь кредитной истории, получивший кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно предоставить возможность ознакомиться с содержанием кредитного отчета. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.

Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с вознаграждением за предоставление отчета на бумажном носителе (в случае необходимости получения последующих отчетов в течение года).

Что такое лизинг?

Множество финансовых учреждений (банки, лизинговые организации, ломбарды) предлагают разнообразные финансовые продукты и услуги. Как сделать правильный выбор? Необходимо сравнить предложения различных финансовых учреждений, изучить условия нескольких аналогичных финансовых инструментов, выбрать наиболее оптимальный, соответствующий текущим потребностям вариант.

Когда клиент приобретает что-либо в кредит – например, тот же автомобиль – этот товар сразу же становится собственностью заемщика. В случае лизинга товар будет в собственности лизинговой организации, пока клиент его не выкупит. Кроме того, нужно понимать, что в кредит у банка можно взять просто деньги – и потратить их как угодно. А в случае лизинга предметом договора является конкретный товар, как правило, дорогостоящий.

А чем лизинг отличается от простой аренды? Когда клиент берет что-то в аренду – арендодатель, как правило, уже имеет этот товар в собственности. В то время как лизинговая организация приобретает товар специально для клиента и по его поручению. А значит, товар при обычной аренде может не в полной мере соответствовать требованиям клиента, выбор – ограничен.

Преимущества и недостатки лизинга

По сравнению с кредитованием лизинг имеет следующие преимущества:

требования к лизингополучателю обычно менее жесткие, чем требования, предъявляемые банками к потенциальным кредитополучателям;

процедура оформления сделки проходит быстрее, поскольку нет необходимости тщательной проверки лизингополучателя. Так как имущество до окончательных расчетов будет собственностью компании-лизингодателя, то она ничем не рискует;

в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчетов по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой, чем при кредитовании.

Вместе с тем, лизинг имеет и некоторые недостатки:

по сравнению с кредитом, ежемесячные лизинговые платежи могут быть выше, поскольку сроки лизинга часто более короткие, чем сроки кредитования;

договоры лизинга могут заключаться в привязке к иностранной валюте (обязательства выражены в эквиваленте), а значит, клиент будет нести валютные риски;

в отличие от кредита, при лизинге товар будет являться собственностью лизинговой организации, пока клиент его полностью не выкупит;

при лизинге можно столкнуться с платежами, которые не очевидны на первый взгляд.

Деньги от нелегальных кредитовов

Наверняка вы встречали на подъездах, столбах и остановках объявления с предложениями дать денег в долг без справок и поручителей или выдать «срочный кредит до зарплаты». Чем опасны нелегальные кредиты?

Брать деньги в долг у подобных кредиторов небезопасно – причем риски несет не только организация, занимающаяся противоправной деятельностью, но и сам клиент, который обращается за займом.

Кроме того, это просто невыгодно. Судите сами: «Быстрые займы» без справок и поручителей от нелегалов отличаются очень высокими процентными ставками. Это может быть, например, 0,5% или 1% в день – на первый взгляд, звучит не так и страшно, но, если разобраться – это от 182,5% до 365% годовых. В несколько десятков раз дороже, чем в банке!

Если вы не можете вовремя вернуть долг, например, банку – он будет взыскивать его только легальными методами: вежливо напоминать о просрочке, присылать письма с напоминаниями, предлагать варианты решения проблемы, в крайнем случае – попытается взыскать задолженность через суд. Нелегальный кредитор пойдет другим путем, ведь в суд он обратиться не может. В ход пойдут запугивания и угрозы, психологическое давление, звонки вашим родственникам, друзьям и коллегам.

Под видом кредитора может скрываться мошенник, который потребует с вас предоплату, например, за оформление документов либо проверку кредитной истории. После того как он получит деньги – просто исчезнет из поля зрения. Вы рискуете сохранностью ваших личных данных. При заключении договора кредитор в любом случае потребует ваши паспортные данные, вероятно – и другую информацию, например, реквизиты карточки для перевода денежных средств. Нельзя допускать, чтобы подобные сведения попали в руки мошенников.

Договор, который вы заключаете с нелегальной организацией, может содержать в себе любые условия, вплоть до самых абсурдных. Если, к примеру, в бумагах не будет указан срок возврата средств, есть риск, что уже на следующий день с вас начнут требовать возврат займа.

Где получить деньги легально если по тем или иным причинам банковский кредит вам не дают? Стоит попробовать обратиться в микрофинансовую организацию. Микрозаймы физическим лицам в Беларуси предоставляют ломбарды.

Ломбарды

Что же такое ломбарды и как они работают? Они появились еще в 15 веке в итальянской Ломбардии и успешно работают до сих пор. В Беларуси деятельность ломбардов является легальной и регулируется Национальным банком. Ломбарды – это организации, которые выдают займы под залог.

В качестве залога для ломбарда может выступать практически что угодно – от смартфона до шубы. Нужно принести вещь в ломбард, чтобы ее осмотрел оценщик. После этого в ломбарде вам озвучат сумму, которую можно получить в долг – обычно это от 70 до 90% от оценочной стоимости залога.

Займ нужно будет вернуть в установленный срок. Помимо основного долга, будет предусмотрена и уплата процентов. Если вы не рассчитаетесь с ломбардом – он продаст ваш залог и за счет вырученных денег покроет свои убытки.

В Беларуси с недавних пор работают и автоломбарды, которые выдают займы под залог авто. Суммы тут более значительные, а сроки, конечно, дольше, чем при залоге старого ноутбука. Важной особенностью является тот факт, что вам не придется отдавать авто в ломбард до момента его выкупа – машиной можно продолжать пользоваться.

Прежде чем вступить в какие-либо правовые отношения с микрофинансовой организацией, а ломбард – и есть микрофинансовая организация, необходимо убедиться в том, что она включена в реестр Национального банка. Его можно найти на официальном сайте Национального банка. Организации, которых в перечне нет, не признаются микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы.

Прежде чем подписывать, внимательно изучите договор и документы к нему. Размер процентов по договору микрозайма должен быть указан в годовом исчислении, без каких-либо дополнительных комиссионных и иных платежей. Сумма процентов не может превышать двукратную сумму микрозайма. Заемщик всегда может вернуть микрозаем досрочно, по собственной инициативе, и в договоре должно быть прописано, как это сделать. Неустойки за это не могут быть предусмотрены. Микрофинансовая организация в одностороннем порядке не имеет права изменять размер процентов, размер неустойки и срок действия договора.

Надо иметь в виду, что процент по микрозайму, как правило, намного выше, чем по банковскому кредиту.

 

Сервисы онлайн-заимствования

Само название онлайн-кредитование предполагает, что вы можете решить свой денежный вопрос полностью дистанционно. Как правило, такой сервис организован через платформы онлайн кредитования, которые используются для прямого P2P кредитования (peer to peer – равный равному).

Заемщиками могут выступать физические лица, предприниматели, владельцы малого и среднего бизнеса.

Инвесторами или займодателями на платформах онлайн-кредитования также могут выступать физические лица и компании.

Главное отличие P2P кредитования от обычного микрофинансирования в том, что сервис является посредником, а не кредитором, и лишь помогает субъекту, который хочет найти финансирование встретиться на просторах интернета с тем, кто может дать заем.

Благодаря использованию передового программного обеспечения и инновационных алгоритмов платформы онлайн кредитования упрощают процесс подачи и рассмотрения заявки, а также значительно повышают скорость получения финансирования. За счет автоматизации всех процессов, сервисы онлайн-заимствования могут более персонализированно подходить к предоставлению финансовых услуг для своих клиентов. Теоретически, каждый клиент-заемщик сервиса имеет возможность найти займодателя, которого заинтересует финансирование заемщика на согласованных условиях (о сумме, сроке и стоимости финансирования). В задачу сервиса онлайн-заимствования входит предоставление потенциальным заемщикам и займодавцем полной и достоверной информации друг о друге и помощь в заключении договора займа. Займодатели (или инвесторы, как их еще называют), которые работают с онлайн-платформами, должны понимать, что имеют дело не с банковским депозитом с гарантией 100% возврата. Отнюдь! Платформа не даст вам всеобъемлющих гарантий возврата денег, которые вы через нее одолжили. Но повышенный риск традиционно компенсируется более высокой доходностью.

Что делать, если стало нечем платить кредит?

В любом случае нельзя паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности. Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Таким образом, самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени. Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

 

 

Слайд 1. Береги себя и свои деньги!

Дорогие друзья!

Международная неделя финансовой грамотности (Global Money Week) – это ежегодная общемировая компания повышения осведомленности детей и молодежи о финансах. Начало Global Money Week было положено в 2012 году, и с тех пор ее участниками стали более 170 стран и территорий по всему миру. Республика Беларусь с 2013 года присоединилась к числу партнеров этого международного движения и каждый год участвует в важной образовательной инициативе.

В этом году слоган международной недели финансовой грамотности – ”Береги себя и свои деньги“. Такую важную и интересную тему для проведения мероприятий в рамках недели предложила Организация экономического сотрудничества и развития, которая является ее глобальным координатором.

Почему эта тема так актуальна сегодня? Передовые цифровые технологии уверенно входят в нашу жизнь и делают ее более комфортной. Наши дома и окружающие нас вещи становятся более ”умными“, предоставляют нам удобства и позволяют экономить время. Кроме того, пандемия коронавируса многократно подтолкнула всех нас перестроить свой образ жизни, поменять наши привычки – теперь мы учимся и работаем онлайн, ”ходим“ в гости, музеи и театры по интернету. Инновационные программно-технические решения все активнее применяются и в финансовой сфере. Наше взаимодействие с финансовыми организациями происходит посредством новейших технологий и постепенно перемещается из сферы офлайн-коммуникаций в виртуальную онлайн-среду. Традиционные пункты финансового обслуживания уходят на второй план, а дистанционные каналы доступа к финансовым услугам все больше распространяются.

Для того, чтобы быть полноправным участником цифрового финансового рынка и пользоваться всеми предоставляемыми им возможностями и преимуществами от нас с вами требуется значительно больше знаний, умений и навыков, чем несколько лет назад. К тому же эти процессы сопровождаются возникновением новых финансовых рисков и обостряют вопросы финансовой безопасности. Человеку надо знать и соблюдать основные правила безопасности, которые позволяют минимизировать риски быть обманутыми мошенниками, пытающимися украсть деньги с помощью цифровых технологий.

Поэтому сегодня мы поговорим с вами о стремительно развивающихся цифровых финансовых продуктах и сервисах (которые помогут нам сберечь себя, в частности, в условиях пандемии) и остановимся на основных моментах цифровой финансовой безопасности (которые помогут сберечь свои деньги).

Слайд 2. Дистанционное банковское обслуживание

Дистанционное банковское обслуживание – это возможность пользоваться банковскими услугами без посещения банка. Самыми распространенными технологиями дистанционного банковского обслуживания клиентов сегодня являются интернет- и мобильный банкинг.

Интернет- и мобильный банкинг – это технологии, позволяющие клиенту получить доступ к своим счетам в банке и совершать операции с ними в любое время с любого устройства, имеющего доступ в интернет (в случае интернет-банкинга для выполнения операций используется специальный интернет-сайт (вэб приложение), в случае с мобильным банкингом – мобильное приложение для смартфонов и планшетов).

Преимущества использования интернет- и мобильного банкинга очевидны.

• Вам не нужно добираться в банк, стоять в очереди, тратить время на обратную дорогу. В любой удобный момент вы можете получить доступ к своим счетам и совершить любую операцию не выходя из дома.
• Благодаря этим сервисам банки экономят на расходах на аренду помещений, зарплату сотрудников, технику, канцелярию. Логично, что банки заинтересованы в распространении дистанционного банковского обслуживания – и поэтому они предлагают ”самостоятельным“ клиентам всевозможные бонусы. Если, к примеру, в отделении банка клиент должен заплатить комиссию за какой-либо платеж, то, возможно, в интернет-банкинге такой комиссии не будет, либо она будет заметно ниже. Если вы открываете депозит онлайн – то более привлекательной будет доходность. Если самостоятельно оформляется заявка на выпуск новой карточки – это тоже обойдется дешевле, чем при личном посещении отделения банка. И так по многим другим банковским услугам.
• Наличие у клиента доступа ко всем своим счетам и операциям в режиме 24/7. Понадобилось заплатить за телефон в новогоднюю ночь? Без проблем. Интернет- и мобильный банкинг работают без праздников и выходных.

Сегодня через интернет- или мобильный банкинг можно с легкостью совершить большинство банковских операций. Например:

• получение информации о счетах, а также выписок по ним;
• совершение любых платежей – от коммунальных услуг до налогов и взносов;
• переводы между карточками, в том числе между карточками, выпущенными в разных банках, а иногда – и в разных странах;
• открытие и пополнение депозитов и электронных кошельков;
• погашение кредитов;
• оформление заявок на кредиты, платежные карточки и другие продукты;
• управление лимитами по карточке;
• быстрая блокировка карточки в случае форс-мажора (например, утери);
• могут быть доступны и другие услуги.

Кроме того, здесь всегда можно ознакомиться с актуальными курсами валют, последними новостями вашего банка и получить множество другой полезной информации.

Цифровые технологии дают больше возможностей в жизни и свободного времени на любимые дела. Пользоваться ими удобно и приятно.

Слайд 3. Межбанковская система идентификации

Сегодня, если человек посетит один из банков и лично пройдет в нем процедуру идентификации, он может получать банковское обслуживание с помощью цифровых каналов в любом белорусском банке.

Mежбанковская система идентификации (МСИ) – это информационная система, в которую поступают персональные данные клиентов банков, храняться в ней и используются для дистанционного предоставления услуг. Благодаря МСИ любые банки страны могут дистанционно идентифицировать обратившегося к ним клиента и получить все необходимые данные о нем, даже если этот человек ранее никогда не обращался в данный банк.

Владельцем МСИ, который обеспечивает ее функционирование, является ОАО ”Небанковская кредитно-финансовая организация ”ЕРИП“. Чтобы клиенту пользоваться возможностями МСИ, нужно пройти регистрацию на сайте ЕРИП. После этого можно войти в личный кабинет по логину и паролю. Процедура регистрации в МСИ бесплатная.

Благодаря межбанковской системе идентификации можно:

• стать клиентом любого банка Беларуси, не выходя из дома;
• пользоваться услугами банков и оформлять банковские продукты в режиме 24/7, не подстраиваясь под режим работы банка;
• оформлять банковские продукты в режиме онлайн – например, текущие счета, депозиты, кредиты – и управлять ими;
• получить и изучить свою кредитную историю.

Слайд 4. Биометрия в сфере финансов

Усы, лапы и хвост когда-то были документами кота Матроскина, а сегодня подобным ”удостоверением личности“ может обзавестись любой и называются они биометрические данные.

Биометрические данные – это уникальные сведения, которые характеризуют физиологические и поведенческие особенности человека и, на основе которых можно с достоверно установить его личность. Наиболее популярны пять типов биометрических данных: отпечаток пальца, изображение лица, голос, радужная оболочка глаза, рисунок вен ладони и пальца.

Работа любой биометрической технологии проходит в четыре основных этапа:

• снимок биометрического образца – например, запись вашего голоса или фиксация отпечатка пальца;
• преобразование полученного образца в математический код и создание шаблона (оцифровка);
• сравнение биометрических данных, предоставляемых в момент попытки осуществления операции, с шаблоном – например, вы прикладываете отпечаток пальца к сканеру в момент прохождения паспортного контроля в зоне шенгена, и система сравнивает его с отпечатком, который вы сдавали при оформлении визы;
• результат – система ”понимает“, совпали образцы или нет.

Биометрические технологии используются в таких сферах нашей жизни, как госуслуги, туризм, здравоохранение. Не осталась в стороне и сфера финансов.

По данным международных экспертов около 80% утечек информации связано с некорректным использованием учетных данных, украденными или слабыми паролями (пароль ”123456“ остается самым популярным в мире паролем). Поэтому очевидно, что одних паролей для защиты данных недостаточно.

Сегодня биометрию используют банки, например, при осуществлении платежей, денежных переводов; оформлении вкладов и кредитов в режиме онлайн, при входе в онлайн-банкинг, при доступе к банковским ячейкам  пр. При этом биометрия может использоваться как дополнительный фактор подтверждения личности человека вместе с уникальными кодами и паролями, стандартными документами. Такая комбинация факторов позволяет максимально защитить клиентов банков от злоумышленников. Например, при звонке в колл-центр банк использует биометрию, чтобы распознать вас по голосу, но дополнительно попросит озвучить некоторые личные данные. При посещении хранилища с банковскими ячейками может потребоваться отпечаток пальца и, к примеру, паспорт или специальная карта доступа.

Биометрическая идентификация удобна для пользователей. Биометрические данные всегда при вас, их нельзя забыть, как это часто бывает с паролем, или потерять, как это случается, например, с банковской платежной карточкой.

Также плюс применения биометрических технологий для человека – это простота и скорость: приложил палец и платеж прошел.

Таким образом, внедрение и использование биометрических технологий в финансовой сфере удобно, оно упрощает финансовые операции, а также защищает наши деньги от мошенников.

Слайд 5. Современные платежные гаджеты

Благодаря развитию бесконтактных технологий в последние годы вместо карточек все чаще используются всевозможные гаджеты – смартфоны, часы, специальные кольца, браслеты и так далее. Многие эксперты полагают, что в будущем мы совсем перестанем пользоваться карточками в их классической форме и перейдем на альтернативные платежные инструменты.

Смартфоны

Платежные кольца

Такой необычный финансовый аксессуар появился в Беларуси в 2019 году. Его можно носить на пальце, как украшение, и при этом бесконтактно оплачивать кольцом товары и услуги. Для этого прямо в кольцо встроен специальный модуль NFC. В настоящее время ”привязать“ к кольцу можно только карточку международной системы Visa. Гаджет ударопрочный, водонепроницаемый и выглядит весьма стильно. Немудрено, что при этом он не бесплатный – платежный аксессуар стоит денег, и немалых. В настоящий момент этот продукт больше подойдет для платежных гурманов и любителей экспериментов – ведь, в отличие от смартфона, который в современном мире нужен каждому, кольцо может выполнять лишь две функции: эстетическую и платежную.

Умные часы

Здесь, как и в случае со смартфонами, платежные сервисы в Беларуси будут доступны владельцам гаджетов от Apple, Samsung, HUAWEI и HONOR. Не трудно догадаться, что в умные часы тоже встроен NFC-модуль. Сама по себе привязка карточки будет осуществляться через смартфон, связанный с умными часами, с помощью специального мобильного приложения. Привязка осуществляется только один раз, после чего часами для оплаты можно пользоваться автономно, не прибегая к помощи смартфона. Помимо платежей, умные часы могут предложить вам множество других функций – от фитнес-трекера до управления аудиосистемой в автомобиле. Возможность бесконтактной оплаты станет лишь приятным дополнением.

И многое другое

Нательные наклейки, специальные перчатки, браслеты и даже накладные ногти с NFC-модулем – это не выдумки сценаристов фильмов о будущем, а реальность, в которой мы живем. Список платежных гаджетов постоянно расширяется. Подобрать устройство по душе сможет даже самый искушенный экспериментатор.

Слайд 6. Оплата с помощью QR-кода

Внешне QR-код (с англ. – quick response переводится как быстрый ответ) – это квадратный штрих-код, состоящий из черных точек и пробелов. Многие компании используют эти коды для хранения и распространения самой различной информации. Это может быть, например, обычный текст, адрес в сети интернет, контактные данные человека или платежные реквизиты. Функцию оплаты посредством QR-кодов активно внедряют в свои мобильные приложения банки Беларуси.

Чем же платеж по QR-коду может быть удобнее, чем, к примеру, оплата банковской платежной карточкой или смартфоном с функцией бесконтактной оплаты?

• Не требуется предъявления банковской платежной карточки, нужен лишь телефон, на котором установлено мобильное приложение банка. Деньги идут c привязанной банковской платежной карточки, счета или электронного кошелька покупателя на счет продавца.
• Для оплаты по QR-коду подойдет любой телефон с камерой, который поддерживает банковские приложения. Тогда как для бесконтактной оплаты смартфоном с функцией бесконтактной оплаты требуется NFC-модуль.
• Оплата по QR-коду дает возможность платить там, где нет POS-терминалов, предоставляет идеальные условия для точек самообслуживания.
• Оплата по QR-коду имеет свои положительные моменты в части безопасности, так как при использовании мобильного приложения банка требуется дополнительная авторизация в нем.

Воспользоваться таким способом оплаты несложно. Если магазин, в котором вы собираетесь совершить покупку или ресторан, в котором вы ужинаете подкючены к сервису оплаты посредством QR-кода, то выбрав товар ли заказав услугу, вам нужно:

отсканировать QR-код, который соответствует желаемому товару или услуге. В зависимости от возможностей конкретного сервиса оплаты, это можно сделать или в специальном приложении мобильного банкинга, или стандартным сканером QR-кодов, установленным на мобильное устройство;

проверить информацию о товаре или услуге, названии магазина и сумму к оплате;

нажать кнопку ”оплатить“ и деньги спишутся с вашего счета. Вы получите электронный чек, а продавец получит уведомление об оплате.

Слайд 7. Электронные деньги

Электронные деньги используются в качестве средства платежа для расчетов как с организациями, выпустившими эти единицы стоимости, так и с другими организациями или гражданами, которые принимают такое средство платежа. Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета, а хранятся в специальных электронных кошельках.

Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.

После пополнения кошелька электронными деньгами можно ими пользоваться: например, платить товары или услуги в интернете и в офлайн-магазинах, которые принимают такой вид оплаты, делать частные переводы между электронными кошельками, погасить электронные деньги, т.е. получить в наличной или безналичной форме денежные средства в обмен на электронные деньги. Сегодня в мире систем электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними электронными деньгами удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут более удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и развиваются.

У электронных денег есть несколько плюсов, особенно, при расчетах онлайн:

• Чтобы пользоваться электронным кошельком, не нужно открывать банковский счет.
• Необязательно выходить из дома – открыть электронный кошелек и пополнить его, например, со счета, к которому выдана карточка, можно дистанционно. Операции с электронными деньгами также как и операции с карточками осуществляются мгновенно. Только нужно учитывать особенность электронных денег и карточек – мгновенность проведения расчета владельцем электронного кошелька (держателем карточки), как правило, не означает такой же мгновенности поступления электронных денег в кошелек получателя (денежных средств на счет получателя). Поэтому есть временной разрыв момента оплаты и момента поступления денег, но это характерно для всех аналогичных систем.
• Можно открыть электронный кошелек специально для расчетов в интернете и пополнять его на нужную сумму непосредственно перед тем, как совершить платеж. Это безопаснее, чем платить в сети интернет, например, зарплатной карточкой. Не нужно вводить реквизиты вашей карточки, а значит, даже если вы попадете на поддельный сайт, мошенники не смогут получить доступ к вашему счету и всей зарплате.
• Организации, выпускающие электронные деньги, нередко предлагают своим клиентам программы лояльности. В некоторых случаях к электронному кошельку выпускается специальная (предоплаченная) карточка (не стоит путать ее с банковской платежной карточкой).

В любом случае электронными деньгами можно рассчитаться там, где продавец принимает такой способ оплаты и у него имеется об этом информация для покупателей. Так интернет-магазины размещают на своих страницах информацию о доступных способах оплаты, а офлайн магазины размещают в своих торговых залах такую информацию.

У электронных денег есть также и ряд особенностей: их нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Отсрочка оплаты за приобретаемые электронные деньги может быть предоставлена владельцу электронного кошелька при определенных условиях, а кредиты электронными деньгами не выдаются.

Слайд 8. Что такое социальная инженерия?

Многие специалисты по информационной безопасности говорят, что, как не защищай программы и системы, но есть одно слабое звено – это сам пользователь. Люди зачастую оказываются очень доверчивыми и сами предоставляют мошенникам конфиденциальную информацию. С помощью специальных практик мошенникам добыть необходимую информацию намного проще, нежели получить ее путем взлома системы безопасности. Этим они и пользуются.

Социальная инженерия – это способ получения конфиденциальной информации с помощью психологического воздействия на человека с целью получения выгоды.

Социальная инженерия может принимать разные виды. Вот самые распространенные.

Фишинг – это вид мошенничества, основная суть которого завладение логинами и паролями от важных сайтов, аккаунтов, счетов в банке и другой конфиденциальной информацией путем рассылки писем с ссылками на мошеннический сайт, внешне очень похожий на настоящий. После того как пользователь попадает на поддельную страницу, мошенники пытаются различными психологическими приемами побудить его ввести на поддельной странице свои логин, пароль и одноразовый код, что позволяет мошенникам получить доступ к аккаунтам и банковским счетам.

Вишинг – метод, который заключается в том, что злоумышленники, используя телефонную коммуникацию и, играя определенную роль (сотрудника банка, покупателя и т.д.), под разными предлогами выманивают у держателя платежной карточки конфиденциальную информацию или стимулируют его к совершению каких-то действий со своим счетом или банковской платежной карточкой.

Фарминг – при фарминге на персональный компьютер жертвы устанавливается вредоносная программа, которая меняет информацию по IP-адресам, в результате чего обманутый пользователь опять таки перенаправляется на поддельный сайт без его ведома и согласия.

Взлом социальных сетей – взламывается страница пользователя и от его имени идут сообщения его друзьям, чаще всего с просьбой ”скинь денег на карточку“.

СМС-атаки – мошенник создает фейковый аккаунт в социальных сетях либо регистрируется, к примеру, в Viber, с симкарты, которая оформлена не на его. Далее высылает различные сообщения и объявления. Например, ”Помогите на лечение ребенку“, размещая фото и реквизиты. Если это действительно реальный человек, то реквизиты легко проверяются. Но, к сожалению, люди не часто проверяют такую информацию.

Дорожное яблоко – этот метод состоит в использовании физических носителей (CD, флэш-накопителей). Злоумышленник подбрасывает такой носитель в общедоступных местах на территории компании (парковки, столовые, рабочие места сотрудников), на котором на самом деле вредоносная программа. Нашедший такой носитель из любопытства открывает его на рабочем компьютере, тем самым заражая всю сеть организации.

Кви про кво (в английском языке это выражение обычно используется в значении ”услуга за услугу“) – злоумышленник представляется, например, сотрудником технической поддержки и информирует о возникновении каких-то проблем на рабочем месте. Далее он сообщает о необходимости их устранения. В процессе ”решения“ такой проблемы злоумышленник подталкивает человека на совершение действий, позволяющих атакующему выполнить определенные команды или установить необходимое вредоносное программное обеспечение.

Методов мошенничества, которые используют социальную инженерию, – множество. Самые распространенные для нашей страны – фишинг, вишинг, взлом социальных сетей. Главный способ защиты от мошенников, использующих методы социальной инженерии, это проявление бдительности и осторожности.

Давайте рассмотрим самые частые ухищрения, которыми пользуются кибермошенники чтобы достичь желаемого и получить чужие деньги.

Слайд 9. Схема 1. Поддельные продавцы,

поддельные покупатели…

Сегодня многие из нас пользуются популярными площадками для продажи или покупки товара как у магазинов, так и у частных лиц. Безусловно, крупным интернет-площадкам казалось бы нет смысла не доверять. Но и тут нас могут ожидать подводные камни.

Итак, схема ”разводки“ продавцов:

Преступник находит продавца на площадке объявлений, копирует его контактные данные, но на площадке не пишет, так как его могут заблокировать. Ищет номер продавца в мессенджерах, представляется якобы покупателем с интернет-площадки, на которой размещен товар, говорит, что готов купить товар по предоплате. Затем высылает продавцу ссылку на поддельную страницу предоплаты, где продавцу нужно ввести номер своей банковской платежной карточки для того, чтобы получить деньги от покупателя. Естественно, никаких денег продавец не получит – как только он введет свои персональные данные, преступник получит доступ к его счету.

Схема ”разводки“ покупателей:

Преступник выставляет товар с очень выгодной ценой. Когда потенциальный покупатель пишет ему, злоумышленник под любым предлогом предлагает перейти в мессенджер. Говорит, что в мессенджере удобнее общаться, можно созвониться и т.п. Затем преступник уговаривает покупателя на предоплату по одной из причин: уехал из города, боится встречаться во время эпидемии коронавируса, нет времени и т.д. А чтобы развеять сомнения покупателя, говорит о новой услуге холдирования средств, которая появилась на данной интернет-площадке: если доставки не будет, компания автоматически вернет средства на карточку. Злоумышленник также высылает покупателю ссылку на поддельную страницу доставки, которая имитирует страницу данной интернет-площадки, где нужно ввести данные банковской платежной карточки, чтобы совершить предоплату. Как только пользователь вводит данные своей банковской платежной карточки, со счета списываются деньги, товар не приходит.

Эта ситуация может быть реализована мошенниками в различных вариантах. Например, после того, как предыдущая уловка сработала, и покупатель начинает подозревать, что его обманули, мошенник повторно связывается с покупателем. Он скажет, что произошла ошибка, товар уже забрали (или передумал подавать), и он готов вернуть деньги. Далее он высылает ссылку на поддельную страницу возврата средств, где покупателю нужно ввести данные своей карточки и точную сумму, которую ему должны вернуть. После того, как покупатель вводит данные своей карточки, с него повторно списывается та же сумма или (если повезет) все деньги.

Как обезопасить себя:

Ведите переписку только в рамках интернет-площадки, на которой находитесь. Как правило, подобные сайты блокируют возможность отправлять ссылки на сторонние сайты, и это сделано специально для того, чтобы оградить людей от попыток недобросовестных пользователей увести их на мошенническую страницу.

Не переходите по ссылкам, которые вам высылают посторонние люди.

Если нужно перевести деньги на другую карточку, то пользуйтесь мобильным приложением от вашего банка, либо же самостоятельно заходите на страницу вашего банка.

Внимательно посмотрите на веб-адрес сайта – вы можете узнать, является ли сайт фишинговым, проверив домен в адресной строке и сравнив его с изначальным адресом домена. Как мы говорили, фишинговые сайты очень часто используют похожие домены для обмана пользователей. Например, ваш домен выглядит так: yourbank.by. Домен фишингового сайта может выглядеть так your.bank.by. или так yourbanc.by.

Проверьте, имеет ли сайт безопасное соединение. Адрес сайта, через который вы хотите провести оплату, должен начинаться с ”https://“ и иметь пиктограмму в виде закрытого замка зеленого цвета. Этот замочек означает, что информация, которую вы вводите, передается через безопасный канал связи или через защищенное соединение;

Если сайт содержит грамматические или орфографические ошибки, неправильное название организации, ”поехавшую“ верстку то это повод насторожиться. Крупные компании имеют в штате или привлекают профессиональных дизайнеров, копирайтеров, редакторов и корректоров, которые строго следят за соблюдением правил оформления сайта.

Надо быть очень осторожными, если кто-то запрашивает вашу личную информацию (персональные данные).

Слайд 10. Схема 2. Не верь чужим речам

Сегодня злоумышленники часто звонят пользователям не по телефону, а в мессенджерах, например по Viber с поддельных аккаунтов различных банков и представляются их сотрудниками. При этом в качестве фотографии такого аккаунта используют логотип банка, а название аккаунта идентично названию банка. Злоумышленники под разными предлогами пытаются узнать у пользователей данные их банковских платежных карточек.

Мошенники могут рассказывать разные ”легенды“: сообщение о якобы оформленном кредите, отмена ”ошибочно“ выполненного перевода на карточку жертвы, возможность устранить проблему с неожиданно списанными деньгами, история о преступниках, которые пытаются незаконно использовать карточку, угроза ”блокировки“ карточки и др. И, конечно же, по их словам, избежать всех этих неприятностей можно только сообщив ”сотруднику банка“ ваши персональные данные – реквизиты платежных карт, коды авторизации, пароли.

Также мошенники могут позвонить от имени службы безопасности банка и сообщить, что проводят расследование хищения денег клиента работником самого банка. При этом попросят не перезванивать в банк, поскольку звонок может помешать расследованию, и даже могут предупредить об ”уголовной ответственности“ за препятствование расследованию. Для убедительности мошенники будут ссылаться на произвольный номер статьи Уголовного кодекса. Далее звонок переключается на псевдо-сотрудника правоохранительных структур (милиции, прокуратуры и др.), который продолжит вводить вас в заблуждение.

Мошенники также могут предложить установить специальное приложение, которое на самом деле служит для удаленного управления устройством и позволяет получить доступ к счету клиента для несанкционированного перевода денежных средств.

Как обезопасить себя:

Важно всегда помнить, что сообщать кому-то информацию о своей банковской платежной карточке, пароли и коды доступа, паспортные данные ни в коем случае нельзя.

Не паникуйте, если вам сообщают о блокировке счета или каких нибудь неприятностях.

Уточните ФИО и должность звонящего и скажите, что перезвоните ему сами.

Положите трубку и наберите официальный номер банка сами. Но даже если у вас на телефоне высветился знакомый номер банка, ни в коем случае не делайте на него обратный звонок. Наберите номер колл-центра банка вручную. Телефон банка можно найти на обратной стороне банковской платежной карточки или на официальном сайте банка.

Слайд 11. Схема 3. Мошенники в социальных сетях

В социальных сетях также орудуют мошенники. Нередко они умело маскируются под родственников, друзей, возлюбленных, выбранных для обманной комбинации. Большинство онлайн-мошенников действуют по стандартной схеме: взламывают учетную запись пользователя в социальной сети и пишут его знакомым.

Чаще всего преступники просят отправить реквизиты банковской платежной карточки, якобы они хотят переслать вам деньги. Или же под именем вашего друга говорят, что попали в трудную ситуацию и просят перевести им деньги. Арсенал злоумышленников очень широк и предлоги бывают абсолютно разные. К примеру, они могут утверждать, будто их карточка заблокирована, или же давят на жалость: мол, им срочно нужно оплатить операцию. Особенно изощренные могут даже подражать стилю общения человека, от лица которого отправляют сообщения, и еще больше входят в доверие. Если кто-то из друзей попадается на удочку и скидывает мошеннику свои конфиденциальные данные, то вуаля – личные данные и деньги в руках мошенника.

Тот человек, кого взломали, ничего не подозревает о мошенничестве, и поймет об этом только тогда, когда не сможет войти в свой аккаунт, ведь пароль уже изменен.

Невнимательность и пренебрежение минимальными мерами финансовой безопасности – основные причины, по которым человек может подвергаться атакам киберпреступников.

Иногда киберпреступники и вовсе не затрагивают в своих сообщениях финансовые вопросы. Взломав страницу в соцсети, злоумышленник может попросить проголосовать за девушку в некоем фотоконкурсе. Перейдя по ссылке в сообщении, пользователь попадает на поддельную (фишинговую) страницу, где необходимо ввести персональные данные.

Как обезопасить себя:

Если кто-то из друзей в соцсети просит перечислить деньги на карточку или мобильный телефон либо вы замечаете иную подозрительную активность, свяжитесь с человеком альтернативными способами и попросите прояснить ситуацию.

Также вы можете установить приложение, с помощью которого вход в аккаунт подтверждается приходящим на телефон кодом. Такая двойная защита учетной записи оставляет взломщикам меньше шансов.

Используйте сложный пароль и не сохраняйте его в браузере.

Не пользуйтесь для входа в социальные сети чужими устройствами. Но если это все-таки необходимо, то надо проверять не сохранились ли ваши персональные данные на чужом устройстве.

Пользуйтесь антивирусным программным обеспечением и обновляйте его.

Слайд 12. Заключение

Этот урок был подготовлен, чтобы познакомить вас, дорогие ребята, с новинками технологий в финансовой сфере, а также помочь безопасно ориентироваться в цифровом мире денег. И это очень актуально сегодня – в эпоху коронавируса. Теперь вы знаете как нужно себя вести, чтобы умело пользоваться достижениями цифровых технологий и уберечь свои деньги от мошенников.

Но злоумышленники изобретательны и постоянно придумывают все новые и новые схемы обмана. Поэтому главный способ защиты от мошенников, использующих методы социальной инженерии, это проявление бдительности и осторожности!

Пусть у вас все получится. Спасибо за внимание!

Просмотров: 1632